HIPOTECAS MULTIDIVISA Y CÓMO CALCULARLAS

¿Qué son las hipotecas multidivisa y cómo calcularlas?

Sobre las hipotecas multidivisa y cómo calcularlas, en primer lugar es importante saber que son productos hipotecarios complejos.

En ellos, el préstamo hipotecario concedido, se referencia a una moneda distinta de la propia del país en que se contrae la deuda, en este caso España, cuya moneda o divisa es el euro.

Generalmente, se llevaban a cabo referenciándolas a yenes japoneses o francos suizos.

Durante los años en que el Euribor estaba en máximos, se comercializaban estos productos para referenciarlos a tipos de interés diferentes como el LIBOR y otros, en aquel momento inferiores.

De esta manera, las entidades financieras ofrecían intereses más atractivos para los consumidores y conseguían un mayor nivel de hipotecas comercializadas que engrosaban sus resultados.

Pero todo ello, conllevaba un riesgo de tipo de cambio de divisa muy alto, que el consumidor difícilmente podía conocer.

¿Qué significa esto?

Que los préstamos se expresaban en monedas extranjeras, cuyos intereses son diferentes al Euribor, para intentar disminuir el pago de intereses por parte del consumidor

Tal que, la entidad financiera obtenía mayor facilidad para su comercialización, al ofrecer intereses menores.

¿Todo el mundo puede contratar una hipoteca con cláusula multidivisa?

En la teoría, únicamente consumidores con un alto grado de conocimientos financieros deberían contratar este tipo de productos dada su complejidad.

Sin embargo, en la práctica, para comercializar con mayor facilidad los préstamos hipotecarios se ofertaban a cualquier consumidor, conociera o no, el riesgo que podía entrañar este producto.

¿Por qué ahora puede ser perjudicial para mí este tipo de hipotecas multidivisa y cómo calcularlas correctamente?

Las monedas extranjeras al igual que el euro, cotizan diariamente. Esto quiere decir, que su valor fluctúa a lo largo del tiempo.

Lo que implica, que en casos extremos a día de hoy, podemos tener incluso más deuda que en el momento de la contratación.

Lo ilustramos con un ejemplo común, que tratamos en su día, simplificándolo:

Una hipoteca, contratada en España durante el año 2008 de 100.000 euros y a un plazo de 30 años con una cláusula multidivisa referenciada al yen japonés.

 

hipotecas multidivisa y cómo calcularlas

Gráfica de cotizaciones obtenida de fuente externa

Lo que se desprende de la gráfica, es que en el año 2008 con un euro podíamos comprar 170 yenes japoneses.

A día de hoy, con ese mismo euro, únicamente podemos comprar 130 yenes japoneses.

Si en el año 2008 contraté mi préstamo hipotecario, con una cláusula de hipoteca multidivisa que lo referenciaba al yen y solicité 100.000 euros, en su día mi deuda era:

100.000 euros x 170 yenes por cada euro = 17.000.000 de yenes de deuda.

 

Si yo he ido pagando mi hipoteca en Yenes y mi préstamo era a 30 años, habré amortizado un total de 566.666 yenes al año.

17.000.000 yenes / 30 años = 566.666 yenes por año

 

Por lo tanto en el año 2018, al haber transcurridos 10 años, habré amortizado un total de:

566.666 yenes al año  x 10 años = 5.666.666 yenes

 

Así que mi deuda pendiente en yenes ascenderá a:

17.000.000 – 5.666.666 = 11.333.334 yenes

 

Si ahora convierto a euros dicha deuda, dividiendo el importe en yenes por el precio de cotización del yen respecto al euro actual, que corresponde a 130 yenes por euro, el importe que debo a mi entidad financiera asciende a:

10.200.008 / 130 = 87.179 euros.

 

Mientras que si mi hipoteca se hubiera referenciado a euros yo habría amortizado un total de 35.000 euros aproximadamente, quedando mi deuda pendiente en únicamente 65.000 euros.

Esto hace, que mi deuda actual sea superior a la debida, existiendo un saldo a mi favor de:

87.179 euros – 65.000 euros = 22.179 euros aproximadamente.

 

¿Qué necesito para reclamar? ¿Cómo cuantifico lo que debo reclamar?

Es importante que valore con un abogado y un economista su situación antes de interponer una demanda, dado que al variar diariamente el precio de cotización, cada situación es diferente.

Si es tu caso, o conoces alguien de tu entorno en esta situación, no dudes en contactarnos.

Desde www.calculoeconomico.com podemos cuantificar los importes a devolver en un corto plazo de tiempo y con la máxima precisión, además de defender nuestros informes ante los órganos de justicia competentes.

Colaboramos con diversos letrados indicándoles las especificaciones de cada caso.

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Recuerda: Es muy importante conocer las hipotecas multidivisa y cómo calcularlas para cuantificar correctamente las demandas y asegurar los intereses de nuestros clientes.

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